Inovação em pagamentos: Pix, Open Finance e o novo checkout

Inovação em pagamentos deixou de ser apenas uma promessa tecnológica e passou a redesenhar a rotina do varejo brasileiro. Pix por aproximação, Pix Automático e Open Finance combinam velocidade, recorrência e contexto para reduzir fricção no checkout — e já têm escala suficiente para mudar prioridades de produto, operações e prevenção a fraudes.

Inovação em pagamentos ganha escala no Brasil

Os números mostram que a transformação não está restrita aos pilotos. No primeiro semestre de 2025, o mercado brasileiro registrou 72,5 bilhões de transações de pagamento e R$ 59,7 trilhões em valor movimentado. A quantidade cresceu 15,2% e o volume financeiro avançou 14,5% na comparação com o mesmo período de 2024.

O Pix respondeu por 36,9 bilhões dessas transações, ou 50,9% do total, depois de crescer 27,6% em um ano. Em 2025, o sistema encerrou o ano perto de 80 bilhões de transações, com alta de 25,7%, e ultrapassou R$ 35 trilhões movimentados, avanço de 33,8%.

• 72,5 bilhões de transações e R$ 59,7 trilhões movimentados no primeiro semestre de 2025.

• 50,9% das transações do primeiro semestre de 2025 foram feitas via Pix; foram 36,9 bilhões de transações.

• Quase 80 bilhões de transações Pix em 2025, alta de 25,7% em relação a 2024.

• R$ 193,5 bilhões: recorde de valor transacionado via Pix em um único dia, em 19 de dezembro de 2025.

• 240,8 bilhões de transações bancárias em 2025; 83% participaram em canais digitais e 78% pelo celular.

Para o varejista, isso significa que a inovação em pagamentos específicos será protegida como infraestrutura de receita. A escolha do meio de pagamento afeta conversão, custo, aprovação, conciliação e a capacidade de manter o cliente dentro da jornada.

Pix por aproximação e Pix Automático encurtam a jornada

O Pix por aproximação reduz etapas no ponto de venda: o cliente aproxima o celular da maquininha, confere os dados e confirma a transação com biometria ou senha. A funcionalidade foi incorporada formalmente ao Regulamento do Pix em junho de 2025, e as regras específicas passaram a vigorar em 1º de dezembro do mesmo ano.

A oportunidade não é apenas na velocidade. Uma jornada com menos redirecionamentos pode diminuir filas, tornar o pagamento mais natural e abrir espaço para carteiras digitais, programas de fidelidade e ofertas contextualizadas. Para funcionar bem, porém, o varejista precisa garantir que preço, estoque, identificação do pedido e confirmação da coleta estejam sincronizados.

O Pix Automático, lançado em 16 de junho de 2025, leva a mesma lógica para cobranças recorrentes. O pagador autoriza uma vez e pode definir limites, acompanhar agendamentos e cancelar autorizações. Energia, telefone, escolas, academias, condomínios, assinaturas e seguros estão entre os casos de uso possíveis.

Para empresas, a inovação em pagamentos pode reduzir a dependência de cartão e boleto, facilitar a cobrança recorrente e atacar a inadimplência sem criar uma experiência de débito opaca. O desenho da autorização importa tanto quanto a tecnologia: valor, periodicidade, notificações e cancelamento precisam ser compreensíveis.

Open Finance torna o pagamento mais contextual

O Open Finance amplia a inovação em pagamentos ao permitir que uma conta seja usada em outra experiência, com consentimento do cliente. Entre julho de 2024 e julho de 2025, as transações Pix realizadas por meio do ecossistema passaram de 546 mil para 4,7 milhões — quase oito vezes mais. Em julho de 2025, pagamentos e transferências movimentaram R$ 1,16 bilhão.

No início de agosto de 2025, havia 103 milhões de autorizações ativas de compartilhamento de dados envolvendo 68 milhões de contas. O dado ajuda a explicar por que o tema deixou de ser apenas uma agenda de dados: ele já interfere em crédito, checkout, transferência entre contas e automação financeira.

Em 22 de junho de 2026, uma jornada otimizada passou a permitir que a escolha do cliente compartilhe saldo e limite ao conectar a conta ao Pix por aproximar em carteiras digitais ou ao autorizar Transferências Inteligentes. A escolha é opcional, precisa ser feita e pode ser revogada a qualquer momento. O objetivo prático é reduzir falhas provocadas por saldo insuficiente sem transformação em uma caixa pré-selecionada.

Esse movimento desloca a competição para a qualidade da experiência. O melhor checkout não é necessariamente o que oferece mais botões, mas o que combina autenticação, saldo, limite, contexto e segurança no momento certo — com transparência sobre o que será compartilhado e por quanto tempo.

Como transformar inovação em pagamentos em resultado

A adoção de novas modalidades deve começar pelos problemas do negócio, não pela novidade do produto. Quatro frentes ajudam a transformar inovação em pagamentos em ganho mensurável:

• Mapear momentos de pagamento: separar compra presencial, e-commerce, assinatura, cobrança, retirada e pós-venda para escolher o fluxo mais curto em cada caso.

• Projetar redundância: combinar Pix, cartão, carteira e outras rotas com regras claras de fallback para reduzir perdas quando houver recusa, indisponibilidade ou saldo insuficiente.

• Preparar a base operacional: manter catálogo, preço, estoque, identidade, antifraude e conciliação consistentes em todos os canais.

• Medir a jornada completa: acompanhar autorização, aprovação, conversão, tempo de checkout, custo por transação, cancelamento, estorno, fraude e retenção de cobranças recorrentes.

A camada de governança é parte do produto. Consentimento explícito, autenticação forte, trilhas de auditoria e comunicação simples reduzem o risco e aumentam a confiança para que o cliente experimente novos fluxos.

A inovação em pagamentos entra agora em uma fase de execução. Para o varejo brasileiro, a vantagem não virá de adotar todas as modalidades ao mesmo tempo, mas de conectar a opção certa ao contexto certo — com menos fricção para o cliente e mais controle para a operação. O PRÓXIMO CAPÍTULO TERÁ COMO ATOR PROTAGONISTA DO INVSIBLE BANKING!

Fontes consultadas

• Banco Central do Brasil — Relatório de Gestão do Pix 2023-2025: https://www.bcb.gov.br/content/estabilidadefinanceira/pix/relatorio_de_gestao_pix/relatorio_gestao_pix_2026.pdf

• Banco Central do Brasil — Mais eficiência nos pagamentos com o uso do Open Finance (22/06/2026): https://www.bcb.gov.br/detalhenoticia/21170/noticia

• Banco Central do Brasil — Open Finance comemora 5 anos de regulamentação (27/08/2025): https://www.bcb.gov.br/detalhenoticia/20813/noticia

• Banco Central do Brasil — Em 5 anos, Open Finance já conecta 65 milhões de contas (24/07/2026): https://www.bcb.gov.br/detalhenoticia/20800/noticia

• Febraban — Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancária 2026: https://portal.febraban.org.br/noticia/4469/pt-br/

• Imagem: Mobile Time, foto sobre Pix por aproximação: https://www.mobiletime.com.br/wp-content/uploads/2025/02/Bemo_Pix.jpg